Not known Factual Statements About 空中釘按揭 空中釘按揭風險

Not known Factual Statements About 空中釘按揭 空中釘按揭風險

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那麼為何會有借貸人向財務公司而不是向銀行借按揭呢？主要原因在於有些借款人未必能夠符合銀行的要求，例如是因負債與收入比率已經達致上限、使用現金出糧而沒有稅單／強積金記錄的人，或者是已經有按揭在身而要再申請二按或加按，而入息未必能夠通過壓力測試的借款人，都可能有需要向財務公司借按揭。

只要客人能夠提供合理資料及解釋，要申請空中釘按揭並非難事。另外只要財務公司覺得該筆貸款風險越低變越能夠爭取更平利率。

【關於作者】葉敬誠於宏亞按揭證券公司從事市場研究，有逾十年的按揭業務經驗。希望透過博客文章，推廣按揭風險管理的意識，並協助小業主善用按揭資源。

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在一按仍然生效的情況下，若業主向財務公司再度申請按揭便是二按。當抵押物業總共有兩項已註冊的按揭，先註冊的按揭為之一按，後者為二按。排於二按後面的按揭為之三按與此類推。這個時候你可能在想，二按、三按利息昂貴，點解仲有人要借。其實個答案非常簡單，因為銀行提供的按揭服務不完善。

私人貸款是財務公司最常見的產品，其特色在於快速批核，容易批核，但相對息口也會較高。借貸金額、批核速度、所需文件等各項，都是相對的因素，假如你借的是金額較細的貸款，所需文件較少，批核也較快較容易；如果是借大額貸款，財務公司為了保障自己的權益，利率就會相對較高，同時也會要求借款人提供更多資料證明自己有能力還款及會準時還款等。

銀行對於被釘契的物業，是否提供按揭，自然有一定程序要遵守。但不是說只要物業沒有被釘契，銀行就會對建築物的狀態完全放任不管。一般來說，如果按揭物業是單棟式舊樓、沒有電梯的唐樓；尤其物業處於「劏房」集中區，銀行都有較高機會要求在批出按揭前，進行現場視察。如果發現建築物僭建情況嚴重，銀行都有可能拒批按揭申請。

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空中釘的最大優點和好處，在於這種貸款方法可以避免讓銀行方面知道而造成 connect with mortgage的風險。由於銀行不會承接物業二按，而如果業主想做二按在道理上也要先通知銀行方面，得到同意才可。問題是，銀行對於業主做二按的決定通常都會手緊，而且會令業主面臨phone personal loan 空中釘按揭 的風險，變相空中釘就可以在銀行不知情的情況下助業主借錢。

現時多間銀行推出「綠色按揭」計劃，按揭申請過程全無紙化，由遞交按揭申請、上載申請文件、查閱批核結果至日常賬單管理，全程線上辦理，將按揭服務數碼化，推動減碳環保。申請「綠色按揭」亦可獲得額外優惠，以吸引業主購入符合綠建環評原則的物業，並進一步提倡環保理念。

空中釘的詳細概念：一般在借貸人辦理按揭貸款是需要同時簽訂一份按揭契，律師樓會將這一份按揭契登記在田土廳。部分借貸人有可能在簽訂按揭契之後要求律師樓暫緩登記按揭契上田土廳，從而以私人貸款名義進行借貸。

由於財務公司對於貸款申請人的入息、按揭狀況等比起銀行較鬆手，因有特殊需要而無法向銀行申請按揭的人，通常也會視財務公司為另一選擇。

由於向財務公司借錢加上準業主背負著被phone bank loan的危機，利息無疑是比較高，而且借貸金額不會太高，最大的壞處是如果準業主/借款人逾期還款時，那份借貸會立即「被註冊」到田土廳，銀行發現後就會立即進行call personal loan法律程序。

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